4月9日，由中国小微金融机构联席会主办、天津金融工作局联合主办的“第六届中国小微金融机构联席会年会”在天津召开，大会主题为“中国普惠金融的平衡发展之道”。和讯网作为首席战略合作媒体对大会进行全程图文报道。国务院参事汤敏在论坛中表示，现在在真正在做小微金融的企业，真正垮台的还不是这么多，而大企业垮台更多一些，困难更大一些。他们之所以现在还没有暴发出来是靠着我们现在庞大的金融机构在撑着他，但是当国家和供给策改革真正的深入下去，当真正的去库存，去产能去杠杆，真的开始大刀阔斧进行的时候，那么他们的困难会比我们更大。而我们小微企业行业，国家正在采取各种各样措施，减少他们的成本，减少他们的税收等等这一系列的政策，还在不断的推进。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　汤敏：今天非常高兴能根大家一起。

　　从去年开始确实也没有远离咱们这个行业，一个我们自己本身有两个小额贷款公司，一个是在山西，一个在成都，我们就在一线，就在干，所以对这个行业不管怎么样，还是有一定的了解。第二个，去年我们参加了包商银行的小额金融，这些村镇银行做的其实也是类似小贷，做了一个比较好的深入调查。今年又到了其他的银行，他们在做的小贷，他们在现场做的考察，就是现在在目前这个新常态下，小贷到底有没有前程，风险到底有多大，下一步应该怎么走，前段时间大家如果注意看的话，中央电视台的对话节目我也参加了，专门是对咱们这个台州的几个小贷公司和小贷银行他们的运作情况，那么也有了一些了解。

　　总体情况看，咱们小贷实际上跟整个的中国经济都处在一个比较困难的时期，我们有了一个新名词叫新常态，我们都处在个新常态下，今天我的发言就叫新常态下小贷公司向何处去。其实这个问题可能在座的各位天天都在问自己，我们到底向何处去，我们的前景如何，我们今天如何走，明天如何走，我们2025年应该如何走，我们还有2025吗？这些问题实际上是一个大问题。

　　当前中国经济形势大家看的很清楚，几家欢乐几家愁，有做的比较好的，但总体上来说整个经济下滑的还是比较快，作为我们叫春江水暖鸭先知，我们在最最一线最最底层这样的一个，不管人们叫金融机构也好，不叫我们金融机构也罢，我们确实做的是金融业务，那么我们当然感受的最强烈，我们也是最困难的。但是反过来，我们看看其他的那些行业，那些做房地产的，当然在一线房地产另外一回事，那些做P2P的，那些现在做煤的，做钢的，做那些过剩产能这些不比我们更困难么。那些现在大量的破产了，现在麻烦就要去库存，去产能，去杠杆这些，可能比我们更困难。那么在覆巢之下安有完卵，咱们小贷在这种情况下也不可能活的比较好，但是相对来说咱们还不是最困难的产业。这里头就看，我们那些如果扎扎实实做小贷的，像刚才咱们秘书长说的，我们这些小贷的百强真正做小贷，真正在我们原来普惠金融业务在深度耕耘的小贷公司，现在虽然比过去差一些，但是还是活的不错，还是能够发展起来。

　　但是我们那些前端时间挡不住诱惑的，去做很多别的本来不是我们小贷公司该做的，可是我们做了很多那些所谓的过度创新的那些领域里头，现在会比较困难。这些也给我们很大的教训，在这种情况下，就是我们把我们的定位真真正正的做普惠金融，真真正正做小贷，中国社会不会没有需求。

　　你看现在在真正的小微企业，真正垮台的还不是这么多，现在大企业垮台更多一些，更大一些。他们之所以现在还没有暴发出来是靠着我们现在庞大的金融机构在撑着他，但是当国家和供给策改革真正的深入下去，当真正的去库存，去产能去杠杆，真的开始大刀阔斧进行的时候，那么他们的困难会比我们更大。而我们小微企业行业，国家正在采取各种各样措施，减少他们的成本，减少他们的税收等等这一系列的政策，还在不断的推进。对我们来说更大的机会在于整个的人类社会正在向叫第三次工业革命，第三次产业革命，叫个性化生产，个性化消费的方向在慢慢的在推进。

　　在个性化生产个性化消费的时期，在这样的大的变化里头，小微企业小队是有它的特殊含义，过去我们谈小微，谈的就是因为能创造就业，因为投资不大，所以我们要推动小微。而在个性化消费，个性化生产的第三次工业革命的情况下，小微企业很可能就是未来企业的主要形式，而且它的主力军，因为当你个性化生产，我私人定制了，我的企业就不用做的那么大，我就更多的来给你一少部分人给你设计给你生产，满足你的需求。那么小微企业很可能就是未来主要的生产形式。人类社会经过第一次工业革命，第二次工业革命，大生产流水线这样的生产模式，可能正在悄悄的发生根本性的变化。

　　如果小微，小企业大众创业，万众创新，将是成为国家甚至世界的发展的趋势的话，那么专门为小微服务的我们的金融机构，或者说我们的小贷公司，他当然就有我们的位置，当然就有我们的机会。另一个发展，就是农村，大家不要小看农村的这个领域，农村过去他是不能产生很高的收益，他是跟我们这一套流通体系非常有关，但是现在大量推动农村电商，电子商务，每一户农民甚至未来可以通过电商通过微商，通过互联网通过微信，直接卖到消费者手里的这种趋势，现在正在发生。中间的环节在不断的减少。

　　马云再过几个月就要推出这种虚拟现的这种零售业，最近一段时间我们在微信里头在传的，戴上VR眼镜你就可以在第五大道上，在线上一样的购物一样的体验，这些都会把过去的大商场大商店，不管生产还是销售模式都要发生根本性的变化，这些变化将为小微企业，也为我们小微金融创造出全新的机会来。这些都要靠我们怎么样抓住这些机会，怎么样进行转型？对于我们来说，我们有一个最大的软肋，这是我们一开始在设计小贷公司，包括咱们焦局长，我们一开始设计小贷公司里头，我们就清清楚楚的小贷公司最大的软肋在于我们用资本金做贷款。我们是用的资本金，我们不准吸收贷款，等于用资本金，但是拿出去做贷款。这种模式在金融理论上来说，他是不对的，因为我的资本金承担是巨大的风险，我做贷款承担的是巨大的风险，给小微贷款形成巨大的风险，但我们拿回来的只是贷款的利息，尽管利息稍微高一些。我是如果拿100%的资本金的话，我是在做金融，你是要有杠杆的，但是我没有杠杆，我们最多只有50%的杠杆，所以我们资金成本也极高，但是我们贷出去只能按照贷款的利率收回来，我们跟风险投资，他可能赔了大家都赔，但是要赚了我可能赚10倍，这个就完全不一样。这是我们小微我们的小额金融，或者说我们的小贷公司的最大的软肋。

　　这也就是在全世界范围内你见不到什么像中国这样的大规模的上万家的小贷公司这么一个东西，有小贷银行，有各种各样的东西，但是你就很难找出大规模的小贷公司，因为用资本金来做贷款，这个风险和收益是不匹配的。但是当然设计是一个路径，做了几年以后，做的好，可以变成银行，做的好的话，可以给你批发贷款。那么这个是前几年我们是一个过渡，但是这种模式到现在还没有实现，而前途也看不太清楚到底能不能实现，于是，小贷公司向何处去，这是一个大问题，这可能也是我们在座的各位最大的痛点，我们每天每天能赚点小钱，我们能活下去，但是前景如何？我们2025年是个什么情况，2030年是个什么情况，我们完全看不清楚，所以从这种意义上来说，我强烈的建议咱们联席会，我非常高兴咱们联席会做了大量的工作，这些工作是一般的官办的协会做不出来的，这么灵活而且这么多样化，这么解决我们小额贷款很多的问题。

　　但是，我觉得咱们联席会现在是时候去探索这个最大的问题，最大的问题，就是我们下一步的发展方向到底是什么，我们到底是走互联网加的方式，我们向互联网这边移动，还是我们向股权投资这移动，还是我们向众筹等等，这个我们的未来发展能够较长期的发展，方向是什么？还是我们把它联合起来，现在社会变化太快了，李开复说，世界上现在最佳的提供出租汽车的公司优步，他自己一辆汽车都没有，现在世界上最大的零售业马云的阿里巴巴，现在已经超过了沃尔玛了，刚刚公布的数据，马云的阿里巴巴已经超过了沃尔玛，他自己没有一间商店，他也没有一个仓库。世界上最大的旅馆业现在新的叫做LBMB，他把全世界的共享经济，把这些老百姓(603883,股吧)家里，愿意把房子租出去几天，这个都把它联合起来，最大的旅馆业他自己没有一间房产，现在世界正在发生巨大的变化。

　　那么，我们这个小贷，尽管发展的前途是很好的，但是我们现在竞争也非常强，现在包括商业银行，已经看到小贷也是一块肥肉，在我们的带领下，现在商业银行也在慢慢慢慢侵占我们的地盘。现在各个商业银行我看的齐商银行他们的小贷中心做的也挺不错的，做的非常好，现在马云的网上银行，腾讯的这些新型的这些银行，也在往这个小贷方面在推动。那么我们的前途在哪里？我们的市场在哪里？这些我觉得需要一些高手，需要一些比较深入的研究，而需要一种创新思维的研究，而不是用过去的那种俗套。

　　我们的弱项是我们资金成本太高了，是我们用资本金来投资，来贷出去。我们的强项是什么？我们的强项是我们有最后一公里，你不管是什么，最后你得最后一公里，最后得贷给那个人，你对小微客户风险的把控，这有可能是我们最强的，而这些靠P2P，靠互联网征信一下，这个是不够的。那么我们怎么样扬长避短，拿我们这个最后一公里对客户的了解，对客户的掌握，这个跟其他的能够低组成本的资金，或者各种资金怎么把它对接起来，这些有什么创新？在这个领域因为我们对全世界的小贷也有一定的了解，中国在这个领域已经走到世界最前头了，从规模，从深度，我们已经超过他们了。现在我们靠把人的东西山寨过来，去把别人的东西学过来，已经不够了。现在我们在小微贷款这个领域里头，普惠金融这个领域里头，我们已经走到世界最前面，所以得靠我们自己去创新，我们靠山寨，靠别人去学点什么东西已经学不到了，而这个就得靠我们用集体的力量，我觉得联席会这个模式非常好，靠我们自己，我们不能等着靠什么谁来给我们一个指导，谁来监管我们，谁来帮助我们，谁来当成我们的婆婆，我们到处找婆婆找不到，这个领域有可能得靠我们自己，因为谁也不知道，国家领导也不知道这个领域应该怎么办，诺贝尔经济学奖的来给我们讲，他也搞不清楚应该怎么搞。

　　在这个自己找出路，自己奋斗，自己闯出一块天地来，这个领域里头，说实在的，我现在正在这个领域比你们更难，我们是在做公益，10年前，你就没听说中国有什么公益领域，你没听说有什么很多的社会企业，NGO。现在中国公益领域已经相当强大了，已经有相当力量了，已经国家专门为这个领域现在由人大常委会，人大专门通过一个《慈善法》，你看今年整个人大大会通过的慈善法就有那么一个，这靠什么？就靠最草根的最难的这些公益行业这些人，比你们难得多的这些人，也在一点一点往前拱，现在有可能拱出一片天地来，我们现在有人给你投资，还有一万多亿的资金在你们手里头，还有这么多客户已经成为你们的客户，我们找不出一条新路来，那只能说我们自己无能，我们的创新不够，我们的创意不够。所以，我觉得咱们能不能今年这个事不急，这个东西也不是一锤子买卖，有可能今年或者明年，我们做一个大报告，就是小贷公司向何处去，或者说咱们中心一点，小贷公司2025发展战略，我们用全新的思路梳理来看看，最后他肯定不是一个模式，最后有好几种模式都有发展潜力的，这时候由我们亿万多家会员我们往前我们自己来选一条路走。

　　通过我们自己，把我们现在对社会的贡献，把我们资金的量，把我们现在的情况给向高层反应，因为现在我们没有婆婆，没人在政府里头跟大家反应我们的情况，那么我们就得靠自己，而自己我们就需要非常有信誉的这些研究，需要我们自己把它做起来。中国的社会经过几十年的改革，过去什么都靠政府，后来很多很多靠企业，现在慢慢的走向我们的社会发展，就是我们企业自身，也可以有自己的生命，也可以提出我们建设性的意见，你光批评没用，光抱怨没用，光去求情也没用，我们要拿出我们自己的方案来再去跟政府来探索，来探讨。

　　在这个做这个研究的时候，也要了解政府都在着急什么，在想什么，国家的痛点是什么，我们如果能够解决这样的痛点，我们就有生存的空间，就有发财的空间，而这片天地，实际上我们这个联席会之所以能把大家一呼百应，开个会能有800个人自己掏钱来开这个会，就是因为我们有了这样凝聚力，我们有这样的共识，小贷公司我们就得是没有娘的孩子，我们就得靠自己，靠自己来抱团取暖，那么这个我们就要继续做下去，而且把它做好，做深，不要回避我们共同的最大痛点，去解决这样的问题。去回答小贷公司向何处去这个最难回答但又不得不回答的问题。

　　如果我们有了这样，又趁着现在社会正在大转型，产业正在大转型，甚至整个的世界正在大转型的时候，定出我们的新位置，找出我们新的机会，我觉得我们一定会有一个非常光明前景，谢谢大家。