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冒建国:理财应该与人生各阶段的目标相结合

企业管理

2016-01-20 39426

理财应该与人生各阶段的目标相结合冒建国理财是人生之中一辈子的事情，目的是过更好的生活，所以最好按不同生命阶段的重心，设定各阶段的理财目标，有计划、有步骤地去达成。积极的理财应该有目标。由于理财是我们一生中，不同生命阶段的生活阶段的生活重心和所重视的层面自然也不相同，理财的目标因而也会有差异。所以我们在设定理财目标时，都必须与人生各阶段的需求配合，在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功，甚至达成没有需要的目标。理财计划的设定，应该由目标来主导，同时配合个人或家庭所有的资源，才可能实现。人生因年岁的长进，可以分为七个阶段或时期，简单区分如下：第一阶段：筑巢期通常是指20出头到30出头这几年，这段时期主要财务目标是购置房屋、结婚成家。第二阶段：家庭诞生期小孩降生，开始组成一般观念中的家庭。第三阶段：家庭成长期家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长，直到小孩上大学或专科学校，才结束这个阶段。第四阶段：子女教育期子女上大学或专科学校，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较繁重。第五阶段：积累期孩子差不多已经独立，父母债务已逐渐减轻，而由于年岁的关系，收入则处于高峰状态，最可能累积财富。第六阶段：保守期属于退休的前几年，投资和花费有必要更为保守，保本在这时期比什么都主要，可以带来固定收入的资产应优先考虑。遗产的安排也差不多该定案了。第七阶段：退休期生活花费来自于退休金和过去所积累的资产，已经不再工作赚取收入，最好把子女的奉养当作“额外的收获”，自己应有的准备。由于个人情况不同，每个人面临这七个时期的情形应该会有差异。而且，阶段与阶段间有时也会重叠，譬如说小孩已经出生了，居家问题还没有解决，可能应该算停留在第一阶段。另外，提早退休的结果，第五和第六阶段可能就不存在了。结婚较晚或生小孩较迟的人，可能根本没有第一阶段。因此，虽然有人主张以年龄来区分人生阶段，孔子也说过“三十而立，四十不惑……”之类的话，但人的个别差异实在太大，每个人的经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，认为还是以不同的生活内容和重心来区分阶段比较合适，也较能掌握不同的理财目标。如果我们仔细观察一般人的生活，人生中大家都会想去达成的财务目标，应该有： 1、购置住家 2、节税规划 3、急用规划 4、退休规划 5、债务规划 6、子女教育规划 7、资产管理 8、特殊目标的规划 9、遗产规划当然，除了这些主要目标外，其他较次要的目标也常须顾及。总之，理财是一辈子的事，目的是过更好的生活，通过增加、保存财务资源、资产和收入（包括目前和未来）来达成。

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