向银行学习赚钱方法

 文/张从忠

    1964年，乔尔•斯特恩从芝加哥商学院毕业，一连串的笔试面试中他征服了大通曼哈顿银行的主考官，并来到纽约总部新雇员培训处进行岗

前培训。大通曼哈顿银行，其实就是洛克菲勒金融中心，银行的大客户包括：波音、通用汽车、通用电气、AT＆T、可口可乐、杜邦、西门子、

丰田，等等。
    乔尔和来自世界各国的新人要先在美国总部进行2年的岗前培训，在培训期间他们还要到会计、信贷和信用卡等四个主要业务部实习半年，

通过各种考试、评估以后再派到所在国工作。培训除基本项目和学员的心理训练以外，每个学员还要独自面对各种各样的困境，在困境中学员

们必须战胜自我并超越自我，这样才能真正占有一席之地，并在大通曼哈顿银行上班。
乔尔是美国犹太人，在他看来：经营的最高境界是开银行，因为银行把赚钱叫“成就客户梦想”，所以银行家就很受大家尊敬。银行开门面对

二个顾客，第一是存款人，第二是借款人。人们把钱存入银行主要是为了安全，因此每家银行都会将自己的营业场所装潢得富丽堂皇，气势逼

人，仿佛在告诉存款人：“我最有实力，只有我才能保护你的钱。”比如，瑞士立法规定，“私人银行”需对客户资金承担无限责任，替客户

保密，不问钱的来源（偷来、抢来、骗来、合法赚来以及行贿受贿的都是钱，钱不分好坏贵贱），从此瑞士银行塑造出良好口碑。一些瑞士私

人银行已经拥有近200年的悠久历史，其所有者一般为曾在欧洲历史上发挥重要作用的银行世家，私人银行的门槛较高（最低存款为100万瑞郎

），只针对特定客户服务。数百年来，瑞士银行由于严格的银行保密制度而闻名于世，从而成了巨额存款和黑社会洗黑钱的代名词。同时，瑞

士银行也是全球最令人信赖的银行，世界上约有四分之一的个人财富被存放在这里，各国政要、商界巨子和演艺明星都把存款放在瑞士而感到

放心。瑞士没有地下矿藏，二战后依靠银行业发起，至今瑞士银行的存款已占全球总储蓄额的1/3。可见，客户对于资金的保密和安全需求是多

么巨大，大到可以成就瑞士数百家银行和瑞士这个国家。
    总之，使出浑身解数后银行家把若干客户的钱汇聚了起来。把大家钱汇聚起来，就可以“用别人的钱赚钱了”，第一种赚钱方法是贷款。

得知银行有一大笔钱要借出，企业主就会蜂拥而至，并且使出各种手段拿下贷款。但银行的钱又确实是有限的，而每个企业主都对资金充满渴

望，这就造成“狼多肉少”的局面。如果银行经过调查发现某企业的产品和资产比较容易变成现金，而这家企业又愿意成为银行的存款户，银

行会比准这家企业的贷款申请。也就是说，银行家批准某个企业的贷款，就等于成就了企业资金的梦想和发展的梦想，于是银行家赚钱总是非

常高尚，他们是在成就别人梦想的同时，把钱给挣了。写到这里，乔尔要做个总结：用存款人的钱赚钱，但存款人愿意；把借款人的钱给挣了

，还等于成就他的梦想，手段真高。
    下面再看看银行家如何培养未来的大客户“年轻人”。最初，犹太银行家把打理钱财的智慧称作财富智商，简称“财商”。而有“财商”

的人要获得财务自由，首先就必须管住自己花钱的冲动，将自己所有收入的1/10存入银行，这点存款并不会影响人的生活质量，这叫先付钱给

你自己。因为财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始长起来的。你所存的第一笔钱就是种子，将来会长成财富大树。你越快播下种子，就

会越快让钱树长大。你越忠实地经常以存款培育、浇灌．就越快能在树荫下乘凉。
    听了银行的话，大多数年轻人都会乖乖把钱交给银行，但故事还在继续。如果一个年轻人他的月收入是5000元，每月存入500元，3年以后

他就有了18000元。这时候，银行家非常耐心地对年轻人说：“小伙子啊，人有二只脚，但钱有四只脚”，意思是人靠开源节流（赚钱和省钱）

只是以二只脚在追赶财富，而钱凭借4只脚，去钱追钱、钱赶钱、钱生钱，就比二只脚快多了。
年轻人问：我该拿这些钱去干什么呢？银行家哈哈大笑说：你应该先让自己拥有一堆黄金做你的奴隶，这样你才能永久享有无数的宴乐而不懊

悔。
   以下是银行家给年轻人的七大忠告：
1、先让你的荷包鼓胀起来。只要能够坚持从自己的收入中存下1/10或更多，用以创造财富，为自己的未来或家人的生活做准备，黄金就会很愿

意源源不断地流进他的口袋，为他效劳。无论任何人，只要他将自己收入的1/10坚定不移地存下来，并用它们进行明智的投资，他就一定能够

创造出可观的财富，保证以后自己和家人的生活没有任何压力。这一法则还说黄金愿意流进遵守承诺的人的口袋，为他效劳。我的自身经历也

证明了这一点，我积攒的钱越来越多，它们给我带来的收入也越来越多。我储蓄起来的金子在产生利息的同时，这些利息也在不断地为我创造

收入。这就是第一条法则的魅力所在。
2、控制支出。那些将黄金用在不可能获得收益的项目上，或听信骗子花言巧语的诱惑，轻信自己无知的幻想而进行投资的人，黄金将一去不再

复返。有很多第一次拥有大量黄金的人，都会遇到形形色色的投资计划，那些投资计划像冒险故事一样充满了风险却又令人兴奋，仿佛只要胆

子够大，他们付出的黄金就会产生神奇的魔力，将不可能赚到的利润变为现实。但是拥有智慧的人都清楚，每一个一夜暴富的计划背后都充满

了风险，所以投资一定要慎之又慎。
3、让自己成为多金的人。能够谨慎地保护好自己的黄金，并能够遵从行家里手和智慧之士的建议，运用和投资黄金，黄金将会一直紧紧地跟随

他；而那些对自己不熟悉的行业或项目投资，或是不听从行家的建议贸然投资的人，黄金必然会悄悄从他的手中溜走。
4、守护财富避免损失。黄金会为那些懂得如何明智地运用它们的人忠实地效力，并且会让他的黄金像牧场里的羊群一样不断繁衍增值。一个人

如果善于理财，黄金就是他的奴隶，而且还是一个忠诚而勤奋的奴隶。每当有机会降临时，它都会替你赚回几倍的黄金。对于存储黄金的人来

说，合理地利用黄金进行投资，才能让黄金的价值得到最大限度的发挥。
守住到手的钱财是致富的前提：在你的朋友需要你对他进行帮助的时候，你完全可以选择帮他，但你不能把他的负担转嫁到自己的身上。在没

有安全保障的情况下，不要碍于情面轻易将金钱借给朋友，否则你不但有可能损失金钱，也有可能同时失去朋友。
5、手术性获利的投资（当别人恐惧的时候，面对巨大的商机要精确把握）；
6、保障未来生活无忧（投资森林、土地和基金会）；
7、增进你赚钱的能力（不断学习）；
    世界上最早懂得雇佣人才为自己赚钱的是犹太商人。关于如何赚钱，犹太民族有一条公式：“时间+行动=财富”，意思是，世界上的任何

财富，都是由时间和行动化合以后所产生的成果。如果你能集中精力、专注于某个行当，并且采取正确的行动，你就一定能够获取财富。可是

，人的生命有限，一个人的能量也很有限，于是，犹太人又想出了：“用金钱买时间，用智慧换效率的办法。”也就通过高薪聘请人才，花钱

买他人的时间，让优秀人才替自己赚钱。这是犹太人的小九九。
    让犹太商人没有算到的是：世界上最先懂得利用老板的资源来获取技术、人脉和市场的，也是犹太人。关于替他人赚钱，犹太民族有一个

箴言，叫：“穷也要站在富人堆里”。意思是先为有钱人打工去认识更多有钱人，从而形成“人脉”；然后与有钱人合作开创一个事业，最后

让有钱人为你“打工”，成为董事长的董事长。所以犹太商人在利用高级人才为自己赚钱的时候，也就必然被他们所雇佣的人才利用。为了避

免成为培养竞争对手的工厂，犹太商人采取了三项措施：第一步，他们开出一个令高级人才垂涎三尺的薪酬和待遇；第二步，他们又开出一个

非常苛刻的招聘条件，他们要求新人在入门时就达到“优秀”，入门以后要立刻进入状态，立马创造优异的成绩；第三步，为了不受人才的要

挟，犹太人的想法是，“要成批制造能为自己赚钱的人才，使得企业各个岗位的人才，都能像机器零部件一样随时更换”。这第一步和第二步

需要的是眼光和魄力，我们中国企业家甚至还能做的更好。这第三步却让犹太人思考了整整900年，怎样才能成批制造出为自己赚钱的人才呢？
到了17世纪，犹太人创造出了以“赚钱知识”塑造专业商人的教育模式。他们将赚钱知识分为四个模块：第一是会计知识，掌握会计知识就可

以洞察资产的分布，辨别资产的优劣，从而为经营活动提供决策依据；第二是投资知识，懂得投资就等于掌握了金钱的播种技术，可以让钱24

小时不停地运转，生出更多的钱来；第三是市场知识，学习市场知识是为了把握市场的脉搏，把握消费者今天的需求以及未来的需要。第四是

法律知识，对于商人来说，就是拿起法律武器保护已经赚到手的钱，使财富长期的属于自己。但是，这种以“赚钱知识”塑造专业商人的教育

模式，只有在社会稳定和“所有权与经营权”分离的基础上，才能够实现大规模的“职业老板”制造计划。
    企业为谁而存在？
    答：企业为股东而存在。
    因为一家企业经营失败了，股东将是最大的受害者，而不是消费者或其它人。如果股东因为亏本而集体撤资，企业将不复存在。而消费者

、合作者自然会找其他替代企业来满足他们的需要，员工也会重新找到新的工作。所以一家企业如果要将股东投资价值最大化，就必须提高已

有资产的使用效率，就是在不增加资产和投资的条件下，通过提高资产的使用效率来增加收益。在收益高于资本成本形成超额利润的时候，则

增加投资扩大企业规模；同时将剩余资本用于其他地方，使得整个社会就会为此而受益。
    写到这里，乔尔陷入了思考：以股东资本回报为核心，那么顾客价值——员工绩效和奖金——管理者绩效、奖金和股票期权，这多边利益

如何安排？